Abordarea UE în ceea ce privește plățile digitale a făcut ca acestea să devină mai sigure, mai rapide și mai puțin costisitoare pentru utilizatori, dar există două chestiuni importante: intervențiile asupra prețurilor și schimbul de date privind conturile, se arată într-un raport publicat de Curtea de Conturi Europeană (ECA), citat de Agerpres. În primul rând, nu există nicio prevedere prin care Comisia să fie obligată să revizuiască periodic intervențiile UE asupra prețurilor, în special referitor la comisioanele privind plățile cu cardul. În al doilea rând, faptul că schimbul de date privind conturile este gratuit ar putea fi un factor de descurajare în asigurarea unor servicii bancare deschise de calitate în UE.

Valoarea plăților digitale în comerțul cu amănuntul în UE a crescut de peste două ori între 2017 și 2023, depășind 1000 de miliarde de euro în 2023. Dat fiind că plățile digitale sunt esențiale pentru buna funcționare a pieței interne a UE, în special la nivel transfrontalier, UE are responsabilitatea de a se asigura că ele funcționează eficient și eficace. Conform estimărilor auditorilor, consumatorii din UE au plătit între cinci și șase miliarde de euro drept comisioane în plățile cu cardul în 2023.

Intervențiile UE asupra prețurilor au drept scop să reducă efectele dăunătoare ale unei concurențe neloiale sau să ducă la îndeplinirea anumitor obiective de politică, în principiu, în beneficiul consumatorilor. În sistemul plăților digitale din UE, printre astfel de intervenții se numără plafonul comisionului interbancar pentru plățile cu cardul, interzicerea suprataxelor pentru plățile cu cardul și plățile SEPA (zona unică de plăți în euro), prestarea gratuită de servicii bancare deschise și paritatea tarifară între plățile în euro transfrontaliere.

„Curtea a constatat că actele juridice de bază privind plățile digitale nu specifică criterii clare de evaluare a justificării sau a duratei de aplicare a intervențiilor asupra prețurilor. Nu există nici cerințe care să prevadă revizuiri periodice. În cazul unora dintre intervențiile privind plățile cu cardul, Comisia Europeană nu a putut demonstra că efectele pozitive pentru consumatori le depășesc în mod clar pe cele negative”, a declarat Ildiko Gall-Pelcz, membra Curții responsabilă de acest audit.

În acest context, auditorii remarcă totodată că intervenții slab concepute asupra prețurilor pot duce la ineficiențe la nivelul prestatorilor de servicii de plată, pot denatura oferta și cererea de pe piață și, în cel mai rău caz, pot avea un impact negativ asupra consumatorilor și a comercianților.

Impactul politicilor UE în ceea ce privește plățile digitale rămâne în mare măsură necunoscut, deoarece Comisia nu a instituit un sistem eficace de monitorizare și, mai important, nu are acces la datele relevante. Totuși, unele acțiuni ale UE au potențialul de a îmbunătăți transparența, rapiditatea și costurile plăților.

Auditorii au identificat și alte două probleme importante privind cadrul UE pentru serviciile bancare deschise: obligația de a pune în mod gratuit la dispoziția prestatorilor de servicii de plată datele utilizatorilor serviciilor de plată, care poate descuraja deținătorii datelor privind conturile să ofere servicii de calitate, și lipsa unor interfețe standardizate de programare a aplicațiilor, ceea ce împiedică prestatorii terți să utilizeze datele respective. În plus, până la momentul de față, serviciile bancare deschise au fost implementate și monitorizate numai la nivel național, astfel că nu sunt disponibile date consolidate fiabile în ceea ce privește serviciile bancare deschise în UE.

De asemenea, în pofida eforturilor intensificate ale Comisiei de a combate discriminarea bazată pe domicilierea conturilor de plăți, plățile continuă să fie refuzate din cauza unui număr de cont străin. Chiar dacă această discriminare este interzisă de Regulamentul SEPA, ea rămâne o problemă reală pentru consumatorii din întreaga UE. Auditorii subliniază că eficacitatea acțiunilor de combatere a acestei probleme este redusă de lacunele din reglementări, la nivelul asigurării respectării lor și al cooperării dintre autoritățile naționale.

(Copyright foto: 123RF Stock Photo)