Între altele, comisionul perceput consumatorilor pentru plățile transfrontaliere în euro trebuie să fie identic cu cel perceput pentru plăți naționale echivalente cu o sumă egală în moneda națională a statului în care se află furnizorul

Ministerul Economiei a publicat, pe site-ul instituției, pentru consultare, un proiect de HG privind stabilirea unor măsuri pentru aplicarea Regulamentului (UE) 2021/1230 al Parlamentului European si al Consiliului din 14 iulie 2021 privind plățile transfrontaliere în Uniune. În Nota de fundamentare a actului normativ, imițiatorii proiectului menționează că plățile transfrontaliere ȋn euro efectuate din state membre care nu fac parte din zona euro reprezintă un procentaj mare din toate plățile transfrontaliere din aceste state. Comisioanele pentru astfel de plăți transfrontaliere sunt excesiv de ridicate ȋn majoritatea statelor membre din afara zonei euro, chiar dacă prestatorii de servicii de plată care au sediul ȋn statele membre din afara zonei euro au acces la aceleași infrastructuri performante pentru a procesa operațiunile respective la costuri foarte reduse ca și prestatorii de servicii de plată care au sediul ȋn zona euro.

„Comisioanele ridicate pentru plățile transfrontaliere reprezintă o barieră ȋn calea integrării depline a ȋntreprinderilor și a cetătenilor din statele membre care nu fac parte din zona euro ȋn piața internă, afectandu-le competitivitatea. Comisioanele ridicate perpetuează existența a două categorii de uilizatori ai serviciilor de plată ȋn Uniune: utilizatorii serviciilor de plată care beneficiază de zona unică de plați ȋn euro (SEPA) și utilizatorii serviciilor de plată care plătesc comisioane ridicate pentru plățile transfrontaliere ȋn euro”, subliniază Ministerul Economiei. În acest context, pentru a facilita funcționarea pieței interne și pentru a pune capăt inegalităților dintre utilizatorii serviciilor de plată din zona euro și cei din statele membre care nu fac parte din zona euro ȋn ceea ce privește plățile transfrontaliere ȋn euro, este necesar să se asigure alinierea comisioanelor pentru plățile transfrontaliere ȋn euro din interiorul Uniunii cu cele pentru plățile naționale corespunzătoare efectuate ȋn moneda națională a statului membru ȋn care își are sediul prestatorul de servicii de plată al utilizatorului serviciilor de plată.

Totodată, comisioanele de conversie monetară reprezintă un cost semnificativ al plăților transfrontaliere atunci când sunt utilizate monede diferite ȋn statul membru al plătitorului și ȋn cel al beneficiarului plății. Se impune transparența comisioanelor și a cursului de schimb utilizat, pentru a asigura comparabilitatea și pentru a-i permite plătitorului să facă o alegere ȋn cunoștință de cauză. Comisioanele de conversie monetară pentru toate plățile cu cardul ar trebui să fie exprimate ȋn același mod, și anume ca un adaos procentual la cele mai recente rate de schimb valutar de referință euro disponibile, emise de Banca Centrală Europeană (BCE).

În conformitate cu cerințele de informare generală cu privire la comisioanele de conversie monetară prevăzute ȋn Directiva (UE) 2015/2366, prestatorii de servicii de conversie monetară trebuie să prezinte informațiile privind comisioanele lor de conversie monetară ȋnainte de inițierea unei operațiuni de plată. Părțile care oferă servicii de conversie monetară la un bancomat sau la punctul de vânzare ar trebui să furnizeze informații privind comisioanele lor pentru astfel de servicii ȋntr-un mod clar și accesibil. Părțile respective ar trebui să furnizeze, ȋnainte de inițierea plății, informații explicite privind suma care trebuie plătită beneficiarului plății ȋn moneda utilizată de beneficiar, precum și suma totală care urmează a fi platită de către plătitor ȋn moneda contului plătitorului. Suma totală care trebuie plătită de plătitor ȋn moneda contului plătitorului ar trebui să consiste din prețul bunurilor sau al serviciilor care urmează să fie achiziționate și comisioanele de conversie monetară. În plus ambele sume ar trebui să fie documentate pe chitanță sau pe un alt suport durabil.

Este esențial ca, pentru buna funcționare a pieței interne și pentru facilitarea schimburilor comerciale transfrontaliere în cadrul Uniunii, comisioanele pentru plățile transfrontaliere în euro să fie identice cu cele pentru plățile corespunzătoare dintr-un stat membru.

Regulamentul (UE) 2021/1230 are ca obiectiv facilitarea schimburilor transfrontaliere în cadrul Uniunii, pentru care sunt esențiale următoarele: (1) comisionul aplicabil plăților transfrontaliere în euro este același cu cel aplicabil plăților similare în fiecare stat membru; (2) sunt adoptate măsuri în ceea ce privește comisioanele pentru conversia valutară, în special pentru protejarea consumatorilor de comisioane excesive.

Regulamentul stabilește principiul egalității comisioanelor la plățile inițiate sau finalizate în format hârtie sau în numerar, care sunt procesate prin mijloace electronice pe parcursul lanțului de executare a plății (excluse cecurile) și pentru toate comisioanele legate direct sau indirect de o operațiune de plată. Acest principiu se aplică pentru a evita fragmentarea pieței, astfel încât fiecare categorie de operațiuni pentru plăți transfrontaliere să corespundă unei categorii de plăți naționale, cu caracteristici similare sau comparabile.

De asemenea, pentru a evita inegalitatea, se consideră necesar să se garanteze faptul că comisioanele aplicabile plăților transfrontaliere în euro în cadrul UE sunt echivalente cu cele aplicabile plăților comparabile efectuate în moneda națională a statului în care se află furnizorul serviciului de plată către utilizatorul serviciului de plată, conform criteriilor locului în care sunt prestate serviciile.

Pentru a facilita furnizorilor executarea plăților transfrontaliere, Regulamentul își propune să promoveze standardizarea în ceea ce privește, în special, utilizarea identificatorului internațional al numărului de cont de plăți (IBAN) și a codului de identificare comercială (BIC). Prin urmare, este oportun ca utilizatorii serviciilor de plată să primească de la furnizorii de servicii de plată informații suficiente privind codurile IBAN și BIC pentru contul în cauză.

Este posibil ca statele membre care utilizează o monedă diferită de euro să aplice prezentul regulament, urmând procedura de notificare, optiune pe care ANPC a preluat-o. Astfel, la nivel national, prevederile regulamentului se aplică și operațiunilor de plată efectuate în lei, în conformitate cu art. 13 din acesta. 

În ceea ce privește domeniul de aplicare, Regulamentul stabilește reguli privind plățile transfrontaliere, pune în aplicare principiul transparenței privind comisionul de conversie monetara în interiorul Uniunii și se aplică: ▪ plăților transfrontaliere în euro sau în oricare dintre monedele naționale ale statelor membre care au urmat procedura de notificare; ▪ plăților naționale și transfrontaliere în euro sau în altă monedă națională, care presupun prestarea unui serviciu de conversie monetară. Plățile efectuate de furnizorii de servicii de plată fie în nume propriu, fie în numele altor furnizori sunt excluse din domeniul de aplicare al regulamentului.

Prin Regulamentul (UE) 2021/1230 se stabilesc următoarele reguli: ▪ comisionul perceput consumatorilor pentru plățile transfrontaliere în euro este identic cu cel perceput pentru plăți naționale echivalente cu o sumă egală în moneda națională a statului în care se află furnizorul; ▪ comisionul perceput unui utilizator în legătură cu plățile transfrontaliere în moneda națională a unui stat membru care a efectuat notificarea este același cu comisionul perceput de furnizorul respectiv utilizatorilor în legătură cu plățile naționale echivalente cu aceeasi suma; ▪ în ceea ce privește comisionul de conversie monetară privind operațiunile de plată cu carduri, furnizorii care oferă astfel de servicii în bancomate sau în punctele de vânzare vor comunica suma totală a comisionului pentru conversia valutei ca marjă procentuală la ultimul curs de schimb de referință disponibil publicat de Banca Centrala Europeană, care trebuie făcut public într-un mod inteligibil și ușor accesibil, într-un format electronic disponibil pe scară largă și ușor accesibil; ▪ în ceea ce privește comisionul la conversia monetară aferent transferurilor inițiate online, furnizorul va comunica plătitorului o estimare a comisionului pentru serviciile de conversie monetară aplicabil transferului într-un mod neutru și cuprinzător.

De asemenea, sunt stabilite următoarele obligații pentru statele membre: ▪ să existe proceduri care să permită utilizatorilor și altor părți interesate să depună reclamații autorităților competente cu privire la încălcările regulamentului de către prestatorii de servicii de plată; ▪ să instituie proceduri extrajudiciare adecvate și eficiente în vederea soluționării litigiilor, cel puțin pentru consumatori și întreprinderile mici; ▪ să coopereze la nivel transfrontalier pentru soluționarea litigiilor transfrontaliere; ▪ instituirea unui sistem de sancționare eficient, proporțional și disuasiv.

În vederea aplicării regulamentului și operațiunilor de plată efectuate în lei, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor și Ministerul Finanțelor Publice vor emite, prin ordin comun, criterii de identificare a categoriilor de plăți naționale care corespund unor plăți transfrontaliere

Identificarea categoriilor de plăți naționale care corespund unor plăți transfrontaliere este un proces care presupune ȋnțelegerea modalității de inițiere, prelucrare și decontare a plăților, precum și a aranjamentelor de plată și a infrastructurii prin care acestea se procesează, aspecte ce se circumscriu atribuțiilor BNR.

Prin urmare, ANPC și Agenția Națională de Administrare Fiscală vor consulta BNR ȋn vederea stabilirii criteriilor de identificare a categoriilor de plăți naționale care corespund unor plăți transfrontaliere, nefiind necesar emiterea unui Ordin comun ȋn acest sens. Respectivele criterii vor constitui linii directoare, necesare ȋn activitatea de supraveghere a pieței.

(Copyright foto: 123RF Stock Photo)