Românii trebuie să-și analizeze cu atenție situația financiară înainte de a lua un credit, să compare diferitele oferte de pe piață și să se consulte cu specialiști în domeniu, care pot oferi sfaturi personalizate și informații detaliate despre produsele financiare disponibile, susțin reprezentanții unei companii care operează pe piața creditelor din România, relatează Agerpres. "În contextul actual al pieței financiare din România, caracterizat de fluctuații rapide ale dobânzilor și de incertitudini financiare, este esențial ca cetățenii să aibă o înțelegere clară a opțiunilor de creditare disponibile, în special în ceea ce privește creditele ipotecare. Aceasta nu doar că ajută la gestionarea mai eficientă a finanțelor personale, dar și la prevenirea eventualelor dificultăți financiare pe termen lung", se arată într-o analiză referitoare la siguranța financiară realizată de AVBS Broker de Credite, care subliniază importanța unei viziuni clare asupra creditelor, în special în privința dobânzilor și costurilor asociate pe termen lung.

Potrivit sursei citate, creșterea Indicelui de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) are un impact semnificativ asupra costurilor creditelor cu dobândă variabilă, ducând la majorarea ratelor lunare plătite de debitori, reducerea puterii de cumpărare, creșterea riscului de neplată și a stresului financiar, cât și afectarea planurilor de investiții, a pieței imobiliare și încurajarea refinanțării, influențând de regula indicatorii economici în general. Debitorii trebuie să fie informați și pregătiți să își ajusteze bugetele și strategiile financiare în funcție de evoluția acestui indice, consultând specialiști și gestionând atent cheltuielile pentru a atenua impactul negativ al creșterii IRCC, se precizează în analiza citată.

Analiștii susțin că, în prezent, băncile oferă opțiuni de creditare cu dobânzi fixe pe o perioadă de câțiva ani, dar și pe întreaga perioadă de creditare, acestea oferind o stabilitate financiară pe termen lung.

În acest context, AVBS Broker de Credite a realizat o analiză a dobânzilor fixe oferite de trei bănci pe perioade de 3 ani, 5 ani și dobândă fixă pe întreaga perioada de creditare, precum și dobânzile variabile care urmează, și o privire de ansamblu asupra istoricului IRCC.

Astfel, pentru un credit ipotecar în valoare de 300.000 lei, pe o perioadă de 30 de ani, cu dobândă fixă pe 3 ani sau 5 ani și dobândă fixă pe toată perioada de creditare, băncile oferă acum dobânzi între 4,99%, 5,79% și 6,65% rezultând rate lunare între 1.687 lei și 2.025 lei.

"Avantajul principal al dobânzilor fixe este predictibilitatea, în primul rând, deoarece rata lunară nu se schimbă, ceea ce facilitează planificarea bugetului și de asemenea acestea oferă protecție împotriva creșterii dobânzilor în perioade de instabilitate economică", susțin analiștii companiei.

AVBS Broker de Credite a analizat ofertele a trei bănci de top din România, pentru a evidenția dobânzile fixe pe diferite perioade.

Astfel, dacă Banca A oferă o dobândă fixă de 4,99% pe 3 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%), rata în primii 3 ani este de 1.687 lei, iar din anul 4, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.263 lei.

La Banca B, la o dobândă fixă de 5,79% pe 5 ani, urmată de dobândă variabilă formată din 2,3% + IRCC (5,86%), rata în primii 5 ani este de 1.836 de lei, iar din anul 6, în condițiile în care cotația IRCC-ului ar fi de 5,86%, rata lunară aferentă creditului ar atinge valoarea de 2.251 lei.

La Banca C, la o dobândă fixă de 6,65% pe toată perioada creditului, rata este în valoare de 2.025 Lei, rămânând neschimbată până la finalizarea creditului.

"Dobânzile fixe oferă un avantaj semnificativ, permițând debitorilor să își planifice bugetul, fără a fi afectați de creșterile neașteptate ale dobânzilor. Pe de altă parte, dobânzile variabile reprezintă, într-adevăr, o provocare, însă doar în anumite momente", susțin analiștii.

Potrivit sursei citate, IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) a fost introdus ca un indice de referință pentru creditele în lei, având scopul de a reflecta costul real al creditării. De la apariția sa, IRCC a avut o evoluție variabilă, influențată de condițiile economice și de politica monetară a BNR. În ultimii ani, IRCC a fost în creștere, ceea ce a dus la o majorare a costurilor de creditare pentru consumatori. Aceasta a generat o atenție sporită asupra opțiunilor de creditare cu dobândă fixă, care oferă o mai bună predictibilitate a costurilor pe termen scurt.

IRCC este calculat de Banca Națională a României (BNR) pe baza tranzacțiilor interbancare zilnice, rezultând o medie ponderată a ratelor dobânzilor. La fiecare trimestru, BNR publică valoarea IRCC, care este utilizată ulterior ca indice de referință pentru creditele în lei cu dobândă variabilă. Aplicarea IRCC la credite are un decalaj de până la 6 luni, ceea ce înseamnă că schimbările din piața interbancară sunt resimțite de consumatori cu întârziere. Astfel, majorările sau scăderile dobânzilor interbancare influențează ratele creditelor cu o întârziere, afectând costurile pentru consumatori.

"Vom exemplifica de ce dobânzile variabile reprezintă o provocare doar în anumite momente: de la apariția IRCC-ului, în anul 2018, și până astăzi, cea mai mică cotație a lui a fost de 0,78%, iar cea mai mare a fost de 7,06% (ca urmare a modificării situației geopolitice în Ucraina). Valoarea medie pentru întreg istoricul indicelui este de 3,49%. Prin urmare, persoanele care au accesat un credit ipotecar încă de la lansarea indicelui IRCC au avut o dobândă medie de 3,49% + 2,3%, ceea ce reprezintă valoarea totală de 5,79% a nivelului dobânzii pe întreaga perioada de creditare până în acest moment. Acest lucru înseamnă că cea mai mică rată a unui credit cu dobândă variabilă obținut începând cu anul 2018 în valoare de 300.000 lei pe o perioadă de 30 ani, cu marja fixă a băncii de 2,3%, a fost de 1.361 lei, iar cea mai mare valoare a ratei a fost de 2.570 lei. Media ratelor lunare plătite pentru un credit cu dobândă variabilă, din 2018 până în prezent, este de 1.966 lei", arată analiza citată.

În acest context, Valentin Anghel, proprietarul AVBS, susține că pentru a evita colapsul financiar, românii trebuie să fie informați și educați în privința opțiunilor de creditare disponibile, iar alegerea dintre dobânzile fixe și cele variabile trebuie să fie bine fundamentată și adaptată nevoilor fiecărui individ.

(Copyright foto: 123RF Stock Photo)